Психологія заборгованості: чому люди затримують платежі та як цьому запобігти
Постійні заборгованості є серйозною проблемою як для окремих осіб, так і для компаній. Вони суттєво впливають на фінансову стабільність і можуть негативно позначатися на психоемоційному стані людей. Фінансовий контролер “Хаскі Менеджмент” Яна Савченко поділилася з нами думкою, чому люди затримують платежі та як цьому запобігти.
Аналітика OpenDataBot показує, що майже кожен третій кредит в Україні є простроченим. Середня сума кредиту зростає, що веде до збільшення загальної заборгованості українців. На початок 2023 року частка NPL (непрацюючих кредитів, де прострочення перевищує 90 днів) у банківському секторі досягла 38%, що свідчить про значні труднощі у своєчасному виконанні фінансових зобов’язань.
Крім очевидних причин, таких як економічні труднощі або кризові ситуації, існують і психологічні чинники, які суттєво впливають на затримки платежів. Фінансові труднощі спричиняють негативні емоції у людей, адже відчуття фінансової стабільності тісно пов’язане з відчуттям безпеки та виживання. Тож розглянемо причини, які ведуть до прострочення заборгованостей.
1. Толерантність до боргів та до заборгованості
Причини затримок платежів часто залежать від ставлення людини до грошей. Одним із таких факторів є позитивне соціальне ставлення до боргів, яке характерне для значної частини українців. Низька платоспроможність призводить до того, що кредити сприймаються як зручний спосіб придбати товари та послуги. Ця модель поведінки не тільки підтримується в теперішньому поколінні, але й передається наступним, що призводить до зменшення відчуття відповідальності за вчасне погашення боргів та сприяє фінансовій бідності.
2. Незнання фінансових прав і обов’язків
Багато людей просто не розуміють своїх фінансових зобов’язань або не знайомі з юридичними аспектами фінансової відповідальності. Це може стосуватися умов кредитних договорів, штрафів за прострочення або можливостей реструктуризації боргів. Незнання законодавства та своїх прав часто призводить до того, що люди не діють вчасно, боячись юридичних наслідків або неправильно оцінюючи свої фінансові ризики.
3. Невпевненість у фінансовому контролі
Люди, які мають борги, часто відчувають брак контролю над своїми фінансами. Це може проявлятися у нерішучості при ухваленні фінансових рішень, оскільки їм важко точно оцінити свої можливості та ризики. Часто вони відчувають хаос у власних фінансах, що веде до ухилення від планування бюджету і зростання боргів. Такі люди можуть звинувачувати у своїх проблемах зовнішні обставини, наприклад, недоліки кредитної системи або відсутність стабільних джерел доходів.
4. Помилкові уявлення про гроші та заборгованості
Когнітивні спотворення, як-от заперечення реальної фінансової ситуації або ігнорування проблем, можуть заважати ефективному управлінню боргами. Люди можуть недооцінювати свої боргові зобов’язання, вірячи, що ситуація покращиться сама по собі, або що фінансові труднощі є тимчасовими. Це призводить до уникання вирішення проблем і ще більшого загострення фінансових труднощів.
5. Особистісні типи і фінансові рішення
Люди з аналітичним типом особистості часто перестраховуються і відкладають оплату через страх втратити гроші. Наприклад, вони можуть постійно шукати нову інформацію, порівнювати варіанти або довго обмірковувати рішення, що зрештою призводить до затримки оплати. Водночас ті, хто страждає на “грошові неврози”, як-от «марнотрати», відчувають провину після витрат, що заважає їм вчасно оплачувати борги. Такі люди можуть уникати перегляду своїх витрат або ухилятися від контролю фінансової ситуації, оскільки це викликає емоційний дискомфорт.
6. Соціальний тиск і споживчі звички
Професорка соціальної психології Соня Лівінгстон та професор Пітер Лунт виокремлюють соціальні фактори та споживчі звички як суттєві причини утворення заборгованостей. Соціальний тиск і бажання відповідати певному статусу часто ведуть до надмірних витрат. Люди використовують покупки для демонстрації соціальної вартості або самовираження, що лише підсилює тенденцію до перевитрат. Крім того, розмови про гроші та споживання в колі друзів створюють додатковий тиск, що сприяє подальшим витратам і заглиблює боргові зобов’язання.
Заборгованість — це не лише фінансова проблема, але й психологічна. Неправильне ставлення до грошей, соціальний тиск та невміння контролювати витрати призводять до заглиблення боргової ями. Сучасна система кредитування також сприяє цьому, полегшуючи доступ до позикових коштів, що створює ілюзію фінансової свободи. Однак без грамотного підходу до управління фінансами борги можуть перетворитися на постійну проблему, з якої важко вибратися.
Практичні рекомендації з боротьби проти заборгованості
1. Зрозумійте свої фінансові обов’язки. Ознайомтеся з умовами кредитних договорів, штрафами за прострочення та можливостями реструктуризації боргів.
2. Плануйте свій бюджет. Регулярне планування фінансів і контроль витрат — ключ до уникнення боргової пастки. Навчіться розрізняти необхідні та необов’язкові витрати, встановлюйте пріоритети та дотримуйтеся плану.
3. Не піддавайтеся соціальному тиску. Бажання відповідати соціальному статусу може провокувати вас на зайві витрати. Зосередьтеся на своїх власних потребах і фінансових можливостях, а не на зовнішніх очікуваннях або впливах оточення.
4. Відмовляйтеся від когнітивних спотворень. Уникання реальних проблем або їх заперечення — поширене явище серед боржників. Замість цього визнайте свої фінансові труднощі та почніть їх вирішувати якомога швидше.
5. Шукайте професійну допомогу. Якщо ви не впевнені, як розпоряджатися своїми боргами, зверніться до фінансового консультанта чи юриста. Вони допоможуть знайти варіанти реструктуризації боргу або розробити план виходу з боргів.
Якщо борги викликають тривогу чи стрес, консультація з психологом допоможе знизити емоційний тиск і покращити ваше самопочуття.