Психология задолженности: почему люди задерживают платежи и как этого избежать
Постоянные задолженности являются серьезной проблемой как для отдельных людей, так и для компаний. Они существенно влияют на финансовую стабильность и могут негативно сказываться на психоэмоциональном состоянии людей. Финансовый контролёр «Хаски Менеджмент» Яна Савченко поделилась с нами своим мнением о том, почему люди задерживают платежи и как этого избежать.
Аналитика OpenDataBot показывает, что почти каждый третий кредит в Украине является просроченным. Средняя сумма кредита растет, что ведет к увеличению общей задолженности украинцев. На начало 2023 года доля NPL (неработающих кредитов, где просрочка превышает 90 дней) в банковском секторе достигла 38%, что свидетельствует о значительных трудностях в своевременном выполнении финансовых обязательств.
Помимо очевидных причин, таких как экономические трудности или кризисные ситуации, существуют и психологические факторы, которые существенно влияют на задержку платежей. Финансовые трудности вызывают негативные эмоции у людей, ведь чувство финансовой стабильности тесно связано с ощущением безопасности и выживания. Рассмотрим причины, которые приводят к просрочке задолженностей.
1. Толерантность к долгам и задолженности
Причины задержек платежей часто зависят от отношения человека к деньгам. Одним из таких факторов является положительное социальное отношение к долгам, характерное для значительной части украинцев. Низкая платежеспособность приводит к тому, что кредиты воспринимаются как удобный способ приобрести товары и услуги. Эта модель поведения поддерживается не только в настоящем поколении, но и передаётся следующим, что приводит к снижению чувства ответственности за своевременное погашение долгов и способствует финансовой бедности.
2. Незнание финансовых прав и обязанностей
Многие люди просто не понимают своих финансовых обязательств или не знакомы с юридическими аспектами финансовой ответственности. Это может касаться условий кредитных договоров, штрафов за просрочку или возможностей реструктуризации долгов. Незнание законодательства и своих прав часто приводит к тому, что люди не действуют вовремя, боясь юридических последствий или неправильно оценивая свои финансовые риски.
3. Неуверенность в финансовом контроле
Люди, имеющие долги, часто ощущают недостаток контроля над своими финансами. Это может проявляться в нерешительности при принятии финансовых решений, так как им сложно точно оценить свои возможности и риски. Часто они ощущают хаос в собственных финансах, что ведет к уклонению от планирования бюджета и увеличению долгов. Такие люди могут винить в своих проблемах внешние обстоятельства, например, недостатки кредитной системы или отсутствие стабильных источников доходов.
4. Ошибочные представления о деньгах и задолженности
Когнитивные искажения, такие как отрицание реальной финансовой ситуации или игнорирование проблем, могут мешать эффективному управлению долгами. Люди могут недооценивать свои долговые обязательства, веря, что ситуация улучшится сама по себе, или что финансовые трудности временные. Это приводит к избеганию решения проблем и ещё большему обострению финансовых трудностей.
5. Личностные типы и финансовые решения
Люди с аналитическим типом личности часто перестраховываются и откладывают оплату из страха потерять деньги. Например, они могут постоянно искать новую информацию, сравнивать варианты или долго обдумывать решения, что в конечном итоге приводит к задержке оплаты. В то же время те, кто страдает от «денежных неврозов», такие как «расточители», чувствуют вину после расходов, что мешает им вовремя оплачивать долги. Такие люди могут избегать просмотра своих расходов или уклоняться от контроля финансовой ситуации, так как это вызывает эмоциональный дискомфорт.
6. Социальное давление и потребительские привычки
Профессор социальной психологии Соня Ливингстон и профессор Питер Лунт выделяют социальные факторы и потребительские привычки как существенные причины возникновения задолженностей. Социальное давление и желание соответствовать определённому статусу часто приводят к чрезмерным расходам. Люди используют покупки для демонстрации своей социальной значимости или самовыражения, что лишь усиливает тенденцию к перерасходам. Кроме того, разговоры о деньгах и потреблении в кругу друзей создают дополнительное давление, способствующее дальнейшим расходам и углубляющее долговые обязательства.
Задолженность — это не только финансовая проблема, но и психологическая. Неправильное отношение к деньгам, социальное давление и неспособность контролировать расходы приводят к углублению долговой ямы. Современная система кредитования также способствует этому, облегчая доступ к заёмным средствам, что создаёт иллюзию финансовой свободы. Однако без грамотного подхода к управлению финансами долги могут превратиться в постоянную проблему, из которой сложно выбраться.
Практические рекомендации по борьбе с задолженности
1. Поймите свои финансовые обязательства. Ознакомьтесь с условиями кредитных договоров, штрафами за просрочку и возможностями реструктуризации долгов.
2. Планируйте свой бюджет. Регулярное планирование финансов и контроль расходов — ключ к избеганию долговой ямы. Научитесь различать необходимые и необязательные расходы, устанавливайте приоритеты и придерживайтесь плана.
3. Не поддавайтесь социальному давлению. Желание соответствовать социальному статусу может провоцировать вас на лишние траты. Сосредоточьтесь на своих собственных потребностях и финансовых возможностях, а не на внешних ожиданиях или влияниях окружения.
4. Отказывайтесь от когнитивных искажений. Избегание реальных проблем или их отрицание — распространённое явление среди должников. Вместо этого признайте свои финансовые трудности и начните их решать как можно быстрее.
5. Ищите профессиональную помощь. Если вы не уверены, как распорядиться своими долгами, обратитесь к финансовому консультанту или юристу. Они помогут найти варианты реструктуризации долга или разработать план выхода из долгов.
Если долги вызывают тревогу или стресс, консультация с психологом поможет снизить эмоциональное давление и улучшить ваше самочувствие.